Если посмотреть на наши кредитные графики - банку мы переплачиваем очень и очень, неважно, 9% в баксах или 15% в рублях.
Вопрос такой - кто и как планирует распоряжаться остатками средств, чтобы оказаться если не в плюсе, то не в сильном минусе? Варианты "больше зарабатывать" понятны, рассматривать не будем
Придумалось сходу:
- Депозиты в банках "2 эшелона", с более высокими % ставками, но застрахованные и не более, чем 400т.р. в один банк в сочетании с досрочными платежами.
- ПИФы, в таком случае досрочные платежи не обязательны, т.к. доход может быть выше, нежели % ставка
- Сделать в новой квартире ремонт "по-быстрому" и сдавать; подходит если сейчас живёте в своей квартире или снимаете меньшую, нежели купили.
Что ещё?

Не брать ипотеку.

Илья, по попандосу получишь. Я сурьёзно спросила

"Переплачиваем очень и очень" - это сколько?
Покажи пример расчета.

а зачем примеры, при более менее стандартных условиях ипотеки переплата составляет порядка 100%. т.е. за квартиру стоимостью 5000 т.р. придется отдать 10000 т.р.

ну я например предпочла досрочное погашение. Поэтому проблем с остатками средств не возникало - их просто не было:) Зато переплата получилась небольшая - не больше 30% от займа.

Пытался найти ответ на вопрос - что как выгоднее пристроить деньги, остающиеся после выплаты ипотечного кредита - досрочно погасить ипотеку или гасить в срок, а деньги класть в банк.
Сравнивать переплаты некорректно - как известно, деньги изменяют свою стоимость во времени и нужно учитывать инфляцию.
Сравнивать процентную ставку по кредиту и депозиту тоже некорреткно. По кредиту ты каждый месяц гасишь и проценты и основную сумму долга, а когда отдаешь деньги в банк - основную сумму вклада получаешь в конце срока.

Единственный корретный способ такой.
1. Строим в Excel две колонки выплат и поступлений (в первой, когда досрочно гасишь кредит, во второй, когда кредит платишь вовремя а деньги крутятся в банке). Параллельно идет колонка дат.
2. Используем функцию Эксель, чтобы для каждой из колонок получить число - приведенную стоимость денежного потока - эквивалент этих растянутых во времени денег для сегодняшнего дня. Вот эти два числа и сравниваем.

Итого получается параметрическая модель с несколькими параметрами: срок и ставка кредита, ставка депозита, предполагаемая инфляция.

Bully, Johnny_nvkz - у меня вышло что примерно 110% переплачиваю, т.е. в общей сложности банку отдаю 2,1*Х денег, где Х - сумма кредита. Сложные расчеты для этого не нужны - достаточно просто взять итоговую сумму из графика платежей, её честно нарисовали
Для острастки могу добавить, что за первые 3 года ипотеки выплачивается основного долга всего 9%, а отношение ОД:% эти же 3 года держится приблизительно 1:5. Абсолютные цыфири в треде приводить не буду, по понятным причинам, но поверьте, у меня не самый ещё плохой случай
А теперь продолжаем по теме.

И эта модель дает абсолютно одинаковые результаты для все сроков кредита и предполагаемой инфляции, так что непонятно нафига ее строить.
Если ставка по депозиту выше ставки по кредиту - лучше вкладывать на депозит, если ниже - выгоднее погашать.
Я х-ею с термина переплата по кредиту.
ЗЫ: И это сливки, а что же молоко.

LKU - спасибо, интересно. Но дело в том, что существуют не только депозиты в банке...
Svetlana - ага, но хочется досрочное с чем-нибудь скооперировать, чтобы вышло еще выгоднее, а раз в год уже досрочно бОльшую сумму вносить.

Mix - я х-ю с Вашего неумения читать тему. Да, я считаю, что в стране экспортирующей нефтегаз по заоблачным ценам ипотека по 15% годовых (у меня меньше, но не суть) в национальной валюте - переплата, мягко говоря, грабёж - грубо. Расписывать почему ставка по депозиту в надежном банке не может быть выше ипотечного кредита, рассказывать про систему страхования вкладов, вести краткий ликбез по ПИФам, предсказывать рост/падение стоимости сдачи жилья в аренду, объяснять про ставку рефинансирования и прочие экономические параметы в этой теме тоже не собираюсь. Ознакомьтесь с вопросом на стороне - а потом влезайте в беседу.
Прошу прощения за резкий оффтоп. Прошу продолжать писать по теме.

Точно не помню, но по-моему не правда. Банки на приличные суммы и срок год обычно дают ставку около цифры инфляции или меньше не один процент. Теперь давайте посмотрим такую ситуацию: вы взяли кредит под 12% годовых, а инфляция выросла до 20%. Соотвественно деньги на депозит можно положить под 18-19%.
Думаю, тут будет выгоднее платить банку как можно меньше и денежки крутить на депозите.

Леди при такой схеме - а у меня была такая же.... досрочное погашение имеет смысл - когда ты закрываешь кредит максимум в 4 года полностью. Если дольше 5 лет - то проценты все выплатишь уже. Так что нужно считать... остаток средств. Если умеешь играть правильно на бирже:)... Но то, что это не депозитные вклады - это по-моему очевидно. По одной простой причине - для того чтобы получить выигрыш от "недоплаты" процентов - сумма на депозите должна лежать никак не меньше кредита --- и процент должен быть хотя бы равным - а это непредсказуемая ситуация....

Я бы остановился на этом варианте. Самый безрисковый, если сдавать квартиру грамотно.

Есть еще золото. Но с ним проблем много. Как продавать ?

Всё остальное - риски. Особенно сейчас. В ближайшее время все финансовые инструменты (ценные бумаги, депозиты и так далее) останутся высокорисковыми, ИМО, риски только будут возрастать. Насчёт страховки, ты сама в неё веришь ?
Лично я не доверяю ни одной страховой компании нигде в мире. Я не доверяю гарантиям ни одного государства, каким бы "самым демократичным" оно ни было. Есть только одно искусство - искусство просчитывать риски и принимать их.

Так что для любителей большого риска одна альтернатива, для остальных - другая.

Сорри за уход влево от темы, но в таких расчетах никогда народ не учитывает инфляцию.
Включи на 15 (или сколько у тебя) лет ~12% инфляции.
Вряд ли получишь переплату в 20% не говоря уже о 110%.

Вставь в свой Excel'ный файлик формулу учета инфляции - проверь мои слова.

по поводу досрочного погашения - например в Национальном Резервном Банке рекламируется досрочное погашение без штрафных процентов начиная с 1го месяца. Однако при внимательном прочтении договора оказывается, что ты должен оповестить банк за 10 дней, но банк оставляет за собой право твой досрочный платёж не принять.

В самом банке сказали, что пока они никому не запрещали гасить досрочно, но при этом за собой такое право оставляют.